CRISIS FINANCIERA
Preguntas y respuestas sobre las medidas aprobadas por el Ejecutivo
SOBRE LA SUBIDA DEL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS (FGD) HASTA 100.000 EUROS POR TITULAR Y ENTIDAD
P- ¿Qué es el fondo de garantía de depósitos (FGD)?
R- Es una bolsa de dinero que garantiza la devolución de los ahorros hasta el límite máximo establecido por el Gobierno (100.000€) a los clientes que lo pierdan en caso de quiebra, suspensión de pagos o impago de bancos, cajas o cooperativas de crédito.
P- ¿El hecho de que el Gobierno haya subido el límite de garantía del FGD significa que hay posibilidad de quiebra real de algún banco o caja?
R- El incremento del límite del FGD es debido exclusivamente a un doble motivo: una iniciativa común de la UE de aumentar hasta 50.000€ el FGD en toda la Unión y otra iniciativa del Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero para asegurar a los españoles que sus ahorros no están en peligro y reforzar la solvencia de nuestro sistema bancario.Según el Banco de España, las entidades españolas no se han visto implicadas en la generación, comercialización o adquisición de productos financieros tóxicos (como las hipotecas subprime) y el sistema financiero español está bien gestionado, bien regulado y bien supervisado, lo que reduce a mínimos la posibilidad de una quiebra o insolvencia de cualquier entidad bancaria en nuestro país.
P- ¿Cuál es el objetivo de este fondo?
R- En España el objetivo es doble: ayudar a las entidades con problemas y garantizar a los clientes que tienen sus ahorros depositados en estas entidades de crédito para que, en caso de quiebra, puedan recuperar su dinero hasta los límites máximos establecidos por el Estado.
P- ¿De dónde sale el dinero del FGD?
R- Los propios bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen la obligación de abonar una cantidad al año al fondo que va en relación al volumen total de depósitos que dispongan (*). Por tanto, si tal y como se ha anunciado el Gobierno va a aumentar la cuota máxima de 20.000 € hasta 100.000€, las entidades tendrán que incrementar esas aportaciones.
(*) (Concretamente, un 0,6 por mil de sus depósitos en el caso de los bancos, un 0,4 por mil en el de las cajas; y un 0,8 por mil en el de las cooperativas de crédito).
P- ¿A quién protege el FGD?
R- Cualquier persona o empresa que tenga dinero depositado en una entidad de crédito registrada en España y supervisada por el Banco de España se ve protegida por este fondo.
P- ¿Qué pasa si mi banco no es español?
R- Si la entidad está registrada en España no hay ningún problema, usted está cubierto con el mismo límite que se garantiza a cualquier entidad española. Si tiene el dinero en una sucursal de un banco extranjero no registrado en España se regirá por el FGD del país en el que esté registrado.
P- ¿Qué significa que el FGD me garantice 100.000€?
R- El Gobierno se ha comprometido a garantizar el reembolso, en caso de quiebra de la entidad bancaria, de hasta 100.000€ por entidad y titular.
Ejemplos más comunes:
• Varios productos en una sola entidad con un solo titular: Si usted tiene 130.000€ en un banco y es el único titular de dos cuentas en esa entidad (una con 80.000€ y otra con 50.000€) el Estado le garantizará el pago de 100.000€ en total quedando 30.000€ fuera de garantía.
• Varios productos en una sola entidad con dos titulares: Si usted tiene 130.000€ en un banco y es titular junto con otra persona de dos cuentas en esa entidad, (una con 80.000€ y otra con 50.000€), el Estado le garantizará el pago de 40.000€ de la primera cuenta y 25.000€ de la segunda y lo mismo para el otro titular, pagando, de este modo, la totalidad de los ahorros.
• Varios productos en dos entidades con un solo titular: Si usted tiene 130.000€ en dos bancos diferentes, con dos cuentas, (una con 80.000€ y otra con 50.000€), el Estado le garantizará el pago de 80.000€ y 50.000€ respectivamente.
Conclusión: a pesar de que la probabilidad de quiebra o insolvencia de nuestras entidades financieras es baja, no es recomendable mantener depósitos individuales por más de 100.000€ en una misma entidad.
P- Tengo 80.000€ en fondos de inversión en un banco español ¿el FGD cubre mi inversión en caso de quiebra de mi banco?
R- Los fondos de inversión, planes de pensiones, acciones o cualquier otro producto de inversión alternativo no se consideran “depósitos”, sólo los depósitos corrientes (cuentas corrientes, a plazo, etc.) se consideran susceptibles de ser garantizados por el FGD.
P- ¿Y si mi dinero lo tengo invertido en Letras del Tesoro en lugar de en cuentas corrientes?
R- En el caso de las Letras del Tesoro, o cualquier otro producto de deuda pública, el garante del 100% de su inversión es directamente el Estado. Su dinero está seguro.
P- ¿Es suficiente la garantía de 100.000€?
R- Según ADICAE (Asociación de Usuarios de Banca, cajas y seguros) para proteger los ahorros de las familias, con 50.000€ sería suficiente. Sin embargo, el límite de los 100.000€ ofrece una mayor seguridad a las empresas.
P- Si mi banco quiebra, ¿no tengo que pagar mi hipoteca?
R- Si su banco quebrase, su deuda pasaría a ser propiedad del Estado o de cualquier otra entidad de crédito que se quedase con su banco. Por lo tanto, su obligación de pagar no desaparecería.
P- En caso de quiebra, ¿cómo me devolverían mi dinero?
Después de la declaración de quiebra, suspensión de pagos o impagos, el FGD actuaría de oficio. Usted recibiría en su casa una carta del Banco de España indicándole los fondos que tenía en la entidad en bancarrota y cuánto le cubriría el fondo de garantía. Se procederá al pago del importe en el plazo de tres meses después de la declaración de quiebra, aunque este periodo puede ser ampliado en determinadas ocasiones y con consentimiento del Banco de España.
P- ¿Cuánto dinero nos va a costar a los españoles esta subida del límite del FGD?
– El coste para los contribuyentes es cero. Son los bancos, las cajas y las cooperativas de créditos los obligados a aportar al FGD las cantidades a las que les obliga el Banco de España.
EL GOBIERNO AVANZA QUE INYECTARÁ 30.000 MILLONES A BANCOS Y CAJAS PARA QUE DEN CRÉDITOS A FAMILIAS Y EMPRESAS
P- ¿Qué significa que hay una crisis de liquidez?
R- Una crisis de liquidez es cuando una empresa o entidad no tiene recursos para afrontar los pagos a corto plazo. Es un problema de pagos y cobros, no un problema falta de solvencia. Una crisis de solvencia es algo mucho más serio, significa que ni vendiendo todos los activos (lo que tenemos derecho a cobrar) se podrían pagar los pasivos (lo que tenemos obligación de pagar).
P- ¿Por qué se dice que hay una crisis de liquidez en el sector bancario?
R- En el sector bancario hay una crisis de liquidez por falta de confianza entre las propias entidades. Los bancos no se prestan dinero entre ellos (forma habitual de financiación bancaria) por falta de confianza en que estos préstamos sean devueltos.
P- ¿Qué consecuencias tiene en la vida real que haya una crisis de liquidez en los mercados financieros?
R- Las entidades financieras piden dinero para, posteriormente, prestarlo a familias, empresas y otras entidades. Si los bancos no obtienen los préstamos necesarios, restringirán el crédito a los consumidores finales. De este modo, empresas y familias verán reducidas sus posibilidades de financiarse reduciéndose así la actividad económica en general.
P- El anuncio de inyección de 30.000 millones de € hecho por José Luis Rodríguez Zapatero, ¿qué objetivo tiene?
R-El objetivo único y principal es estimular la actividad crediticia de las entidades financieras para que las familias y las empresas puedan tener acceso a más créditos y aliviar, de este modo, la crisis de liquidez existente actualmente.
P- Estos 30.000 millones de €, ¿serán invertidos en algún banco o caja particular para salvar su situación financiera?
R-Con esta medida, el Presidente y el Gobierno en general se compromete a fomentar la actividad financiera de empresas y particulares, no a financiar bancos ni salvar ninguna entidad en particular.
P- ¿A qué se refiere José Luis Rodríguez Zapatero cuando dice que se invertirá en “activos sanos” que no sean “tóxicos”?
R- Activos “tóxicos” es una denominación que nace en Estados Unidos y se refiere a aquellos productos financieros de difícil recuperación y nula o baja rentabilidad. El Presidente del Gobierno anuncia que el desembolso será en “activos sanos” por lo que se trata de una inversión que dará su rentabilidad.
P- Estos 30.000 millones, ¿son suficientes para dar liquidez al sistema?
R- La medida anunciada es una medida complementaria a aquellas que realiza el Banco Central Europeo para dar liquidez al sistema financiero. Según el ECOFIN (Consejo de ministros de Economía y Finanzas de los estados miembros de la UE), las inyecciones del BCE ya son suficientes para asegurar la liquidez, esta medida viene a reforzar las acciones del Banco Central.
P- ¿Es ésta una medida unilateral?
R- El pasado lunes, el presidente del Gobierno se reunió con los representantes de los principales bancos y transmitió que éstos mostraron “una actitud positiva” hacia la medida. Adicionalmente, ésta es una propuesta de consenso, el vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía, Pedro Solbes, se reunirá con representantes de la patronal bancaria, las entidades financieras y miembros del equipo económico del PP para explicarles esta acción y aportarles más datos técnicos. Por otro lado, instituciones internacionales como el Fondo Monetario Internacional se muestran a favor de que los gobiernos nacionales inyecten capital en entidades viables para favorecer la liquidez.
P- ¿Cuánto nos va a costar a los españoles esta medida?
R- Estos 30.000 millones irán a cargo de más deuda pública y no a cargo de más déficit público. Esto significa que la deuda estimada para 2009 aumentará entre 2.7 y 2.8 puntos, pero no ese un crédito a fondo perdido, se trata de una inversión temporal que será recuperada con sus intereses.
P- ¿Más deuda pública significa más impuestos?
R- No. Más deuda pública significa más financiación ajena pero no una subida de impuestos. Hay que tener en cuenta que España parte de unos niveles de deuda 20 puntos por debajo de la media de la Eurozona, con el aumento que supone esta inversión, nuestra deuda estaría en el 41% del PIB en 2009, todavía en límites muy razonables y muy por debajo de la mayor parte de los países de la Zona Euro.
P- ¿Cuándo sabremos los detalles de esta medida?
R- José Luis Rodríguez Zapatero se ha comprometido a concretar la formalización de esta propuesta el próximo viernes en Consejo de Ministros.
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